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鋼貿(mào)企業(yè)貸款遭市場銀行雙截留 利息成本被翻倍
無錫一洲鋼材市場(下稱“一洲鋼市”)老板李國清卷款“跑路”了，欠下的是約4億元的銀行欠款和從商戶貸款中抽走的保證金。
“我們的銀行貸款，李國清都是‘抽頭’的，到時候貸款到期，這部分錢誰來還?”陳建(化名)是一洲鋼市里的一家入駐商戶管理人。他告訴《財經(jīng)日報》，他的800萬貸款中，李國清抽走了240萬。
陳建稱，抽走保證金是當(dāng)?shù)劁撡Q(mào)市場的行規(guī)，幾乎家家小商戶都會被抽，他并非個案。
隨著本報記者實地調(diào)查的逐步深入，李國清“跑路”背后的更多內(nèi)幕漸漸浮出水面。
雙份“保證金”
陳建所說的“抽頭”，被鋼市商戶稱為“保證金”，即入駐鋼市的鋼貿(mào)商戶若需要依靠鋼市的擔(dān)保獲得銀行貸款，則必須向鋼市支付一定比例的“保證金”款項。
這個比例是多少?陳建稱，在一洲鋼市，李國清一般抽走30%。本報記者從離一洲鋼市不遠(yuǎn)的無錫另一家以經(jīng)銷帶鋼為主的鋼市中了解到，當(dāng)?shù)劁撌袑θ腭v商戶的保證金比例一般為20%~30%，個別比例較高的能達(dá)到40%。
怎么個做法?據(jù)另一家當(dāng)?shù)厝腭v商戶介紹，在申請貸款前，他就必須將“保證金”打到鋼市老板的賬上，否則貸款肯定下不來;而要拿回這筆“保證金”，他需要先行還清貸款。他稱，雖然商戶都知道保證金制度不合理，但因為銀行懼怕風(fēng)險，沒有鋼市的擔(dān)保，或是由市場組織的聯(lián)保互保就不批貸款，所以為了獲貸，商戶只好同意。
然而，并非交給鋼市保證金，入駐商戶就能順利拿到銀行貸款。“雁過拔毛”的除了鋼市之外，還有貸款銀行。
陳建為記者算了一筆賬：如果公司實際需要使用400萬資金，他就必須申請800萬貸款額度。具體做法是：在鋼市做擔(dān)保前，他必須預(yù)付240萬(即貸款的30%)作為鋼市要求其支付的“保證金”;之后，他需要再預(yù)付160萬(即貸款的20%)作為銀行要求其支付的“保證金”。
經(jīng)過兩次“抽頭”，陳建實際使用的是400萬資金，他為這400萬支付的貸款成本是：800萬×10%(以銀行基準(zhǔn)貸款利率上浮約50%計)=80萬，亦即其實際貸款成本高達(dá)20%。而這還不算他為了獲取貸款而不得不支付的其他成本，如不得不“主動”配比購買銀行提供的理財產(chǎn)品、基金、保險等負(fù)債類產(chǎn)品。
各有“苦衷”
相對于入駐商戶因話語權(quán)不大而顯得有些無可奈何，另一位鋼貿(mào)圈內(nèi)人士則從另一個角度道出了鋼市老板的“苦衷”。
他表示，眼下鋼貿(mào)商戶資金鏈緊張，鋼市要挑頭做擔(dān)保，承擔(dān)了很大風(fēng)險，如同銀行在承擔(dān)風(fēng)險時收取“保證金”一樣，鋼市收取“保證金”，也是為了保證整個市場持續(xù)良性運作。
該人士并稱，在無錫，銀行對鋼貿(mào)商戶貸款很大程度上是以鋼市為單位進行考量的。只有鋼市資金運作良好，入駐的商戶通過鋼市擔(dān)保申請貸款才會額度大、速度快。并且，鋼市在取走“保證金”后，對商戶的上下游供應(yīng)鏈、每月跑量都有一定的要求，因此也起到規(guī)范作用。在該人士看來，鋼市與入駐商戶是共生關(guān)系，休戚與共。
事實上，無錫鋼貿(mào)市場的做法并不特別。當(dāng)市場資金面從緊，流動性成為稀缺資源，擔(dān)保人對被擔(dān)保客戶貸款的“抽頭”現(xiàn)象已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)公開的秘密。近日備受媒體關(guān)注的華鼎融資擔(dān)保和廣東創(chuàng)富融資擔(dān)保截留客戶銀行貸款即為一例。不過，華鼎和創(chuàng)富“抽頭”后是為客戶支付截留款項利息的，部分款項還承諾支付較高的“理財”回報;但鋼市的“抽頭”被視作“保證金”，因此不付以任何利息回報。
對于陳建提到的銀行“保證金”，上述鋼貿(mào)圈內(nèi)人士稱，陳建給予銀行20%的保證金已經(jīng)“很便宜”了。據(jù)他所知，有的銀行在去年信貸收縮時，甚至要求以50%保證金或第三方保證金方式開具承兌匯票。
他還表示，該圈子以“抱團”著稱，內(nèi)部有資金上的互通、互保聯(lián)保，都是為了一起做大做強。但是銀行在鋼貿(mào)行業(yè)的10年黃金期里一直把鋼貿(mào)商當(dāng)做“搖錢樹”，不少中小銀行將鋼貿(mào)業(yè)務(wù)作為擴充業(yè)績的主力。現(xiàn)在鋼貿(mào)行業(yè)市場行情走弱，銀行在收縮信貸時又先瞄準(zhǔn)鋼貿(mào)商，更是推高了鋼貿(mào)的信貸成本。
風(fēng)聲鶴唳
李國清抽走陳建的資金后挪作何用?陳建認(rèn)為，市場主自己投資不動產(chǎn)的資金，以及平時以3分月息拆借出去的款項等，都可能來源于這些保證金所建的資金池。
不過他以及其他一些付了保證金的商戶現(xiàn)在更關(guān)心的現(xiàn)實問題是：一個鋼貿(mào)市場的老板跑了，那些尚未到期的市場商戶貸款中，被他抽走的部分，由誰來歸還?
“反正錢沒到我們手上，誰用的誰還。”本報記者近日在一洲鋼市采訪時，遇到二樓門面大的某入駐商戶正在搬走辦公家私，打算撤離市場。在現(xiàn)場調(diào)度搬運的商戶負(fù)責(zé)人告訴記者，他們和其他一些“受害者”已經(jīng)說好不會幫李國清還他抽走的貸款。
而據(jù)他所知，李國清除了“騙”走保證金以外，還騙走了一些商戶的銀票。據(jù)傳，李國清“跑路”前還從一洲鋼市的一些鋼貿(mào)商戶老板處以承諾優(yōu)于市場的貼現(xiàn)價格“騙”走了不少銀票，“受害”老板們等到后也沒等到資金，等到的只是李國清“跑路”的惡訊。
不過，陳建的想法似乎更加“周密”。他不無無奈地表示，如果后李國清“抓”不回來，他可以考慮把李欠他的錢“悶掉”，“自己賠了算了”。“因為在這個時候，被外界猜疑公司的資金鏈有問題，要比損失幾十萬，來得嚴(yán)重。”
陳建稱，銀行的“疑神疑鬼”和媒體的過度關(guān)注，已經(jīng)造成了過多恐慌情緒;而事實上，情況雖不樂觀，卻也沒有外界想象的那么差。他舉例稱，他的一個業(yè)內(nèi)同鄉(xiāng)，春節(jié)期間提前回老家，手機才關(guān)兩天，就立刻被疑是否“跑路”，債主上門，銀行的電話打到了他的手機上。
不少鋼貿(mào)商戶或多或少地玩著“十個瓶子九個蓋”的資金游戲，誰也受不了債主扎堆上門，或是銀行集體撤貸。因為這樣會活生生把一家原本資金運作還在控制中的企業(yè)推向“跑路”的深淵。
而隨著李國清案的調(diào)查推進，本報亦從鋼貿(mào)業(yè)內(nèi)獲得內(nèi)情：李國清就是“被逃跑”的。據(jù)透露，李因被其手下一名員工舉報涉嫌商業(yè)賄賂，于春節(jié)前夕被當(dāng)?shù)貦z察機關(guān)帶走協(xié)助調(diào)查數(shù)日。因此時間段正值節(jié)前還貸和還債高峰，而李在接受調(diào)查過程中手機關(guān)閉，因此債主懷疑且放風(fēng)稱李已“跑路”，而此不實消息又招致更多的債主上門討債，致使李的資金鏈周轉(zhuǎn)不靈，而只能選擇“跑路”。
